提前退休是需要权衡的

提前退休是需要权衡的

《皇冠官方app怎么下载》特别报道——戴安·马利著

据说人们在45岁左右开始寻求工作与生活的平衡, 列夫和萨姆也是如此. 从事教育工作的雷夫今年46岁. 山姆在一家非政府组织工作,今年47岁. 他们每年一共赚25.5万美元.

Leif和Sam有一个6岁的女儿,要供她读完学校,还有一大笔抵押贷款要偿还他们的B.C. 在他们退休之前. 雷夫将有61美元的工作养老金,在60岁时,每年有5万美元, 索引依赖于计划的支付能力. 山姆没有养老金计划.

“作为加拿大最炙手可热的房地产市场之一的近期房主,我们处在一个相当普遍和困惑的境地,Leif在一封电子邮件中写道. “对我们来说,在过度关注为未来储蓄和享受当前生活之间取得平衡是很重要的, 旅行和冒险,”他写道.

存钱和偿还抵押贷款哪个更有意义?”

他们希望在15年后退休, 理想情况下,他们的房子还清了,退休收入是96美元,税后每年5万英镑, 他补充说. “我们能做到吗??“他们正在考虑在今年春天更新按揭贷款时缩短分期偿还期限. 最后, “我们如何才能找到低碳、对社会和环境负责的合理回报投资,而不涉及个人购买股票?”


我们采访了麦当劳Shymko的财务规划师Ngoc Day & Co. 有限公司. 在温哥华. Macdonald Shymko是一家收费理财公司. Ms. 日持有注册理财师和注册理财师两种名称.

专家怎么说

雷夫和萨姆花了119美元,每年300, 包括抵押贷款,但不包括所得税, 工资扣款和他的养老金缴款, Ms. 一天说. 他们贡献2美元,每年400美元汇入他们孩子的注册教育储蓄计划,还有19美元,每年200美元存入他们的免税储蓄账户. 他们每年有34,800美元的额外储蓄能力.

在准备她的预测时,Ms. 戴伊假设通胀率为2%,年平均投资回报率为5%. 平均寿命是95岁. 为保守起见,该计划者假设雷夫的养老金没有指数化. “提供的任何指数化都将是对他们退休收入的额外奖励.”

首先,计划者比较投资储蓄和支付抵押贷款. 列夫的40.7%的边际税率,节省2的抵押贷款利息.64%相当于获得4分.该公司表示,非注册账户的回报率为45%. 如果他们把存款投资到免税储蓄账户中, 为了让投资回报超过抵押贷款利息,他们必须承担一定的市场风险, 她说.

一个“苹果与苹果”的比较将是抵押贷款利息的保证节省2.相比之下,5年期担保投资债券(有本金担保且无波动)的收益率为1.8%. “总的来说,加快他们的抵押贷款支付速度是有道理的。. 一天说.

“这是说, 他们可以通过两者兼而有之来提高整体税收效率:将储蓄投资于RRSPs, 然后用退税来偿还抵押贷款.”

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